65세 이상 국내 거주자라면 비과세종합저축 가입이 가능한지 체크해 보시기 바랍니다. 해당 상품은 원금 5천만원 한도 안에서 은행, 보험, 증권에서 발생하는 금융소득에 대한 세금 15.4%를 전액 면제해 줍니다. 현존하는 금융상품 중에서 비과세 혜택이 가장 큰 상품이니, 확인을 서두르시기 바랍니다.
시중에 세금혜택을 주는 여러가지 상품들 (ex: 연금저축, ISA 등)이 있습니다만, 가입이 가능하다면 '비과세종합저축'이 세금혜택이 가장 간단명료하면서 파워풀합니다. 하지만, 혜택이 좋은만큼 가입조건이 조금은 까다로우니, 아래 내용을 잘 확인하시고, 본인이 가입대상자라 생각하시면 주변 은행이나 보험사, 증권사 등을 통해 꼭 해당상품을 하나 장만해 보시기 바랍니다.
상품 설명
1. 상품의 취지
이 상품은 '조세특례제한법'을 통해, 65세 이상 노인이나 장애인, 수급자 등 취약계층을 대상으로 원금 5천만원에 대한 이자소득, 배당소득, 금융종합소득에 대해서 소득세 15.4%를 면제하는 제도입니다.
다른 상품 대비, 이 상품은 소득세 면제제한이 없고, 해당 상품 내에서 발생하는 이자/배당/금융종합소득은 금융종합과세 대상에서 제외된다는 파워풀한 혜택을 가지고 있습니다. 본인이 비과세종합저축 가입대상인지 꼭 한번 체크해 보시는 게 좋습니다.
2. 가입 대상
위에서 기본적인 대상조건을 말씀드렸습니다만, 조금 더 자세히 정리해 보겠습니다.
- 65세 이상 거주자
- 장애인, 독립유공자 또는 그 유족과 가족들
- 수급자
- 고엽제후유증환자
- 5.18 민주화운동 부상자
- 최근 3년 이내 1회 이상 금융소득종합과세 대상자는 제외
금융소득종합과세란 본인의 금융소득이 2천만원을 넘을 때 내야 하는 과세를 말합니다. 금융소득종합과세엔 은행이자, 주식배당금, 개인연금저축 이자 및 배당 등이 포함됩니다만, 많은 분들이 이 기준을 넘지 않으실 것으로 생각합니다. (만약 이 기준을 넘고 계신다면 진심으로 축하드리며, 더 이상 이 글은 읽지 않으셔도 되겠습니다 :))
3. 주요 혜택
비과세종합저축 상품을 설정하게 되면, 원금 5천만원 한도 내에서 발생하는 모든 이자소득, 배당소득, 금융종합소득에 대한 소득세가 면제됩니다. 더불어, 이 상품을 통해 발생하는 금융소득은 금융종합소득과세 대상에서 제외합니다. 간단한 예를 들어 보겠습니다.
- AAA 씨는 4% 이자를 주는 은행예금에 5천만원을 넣고, 주식 배당금으로 1년 간 1,900만원을 받았습니다.
- AAA 씨의 연간 금융소득은 5천만원 X 4% = 200만원과 주식배당금 1,500만원을 합산하여 2,100만원이 됩니다. AAA 씨는 연간 금융소득이 2천만원을 넘었으므로, 금융종합소득과세 대상자가 됩니다.
- AAA 씨가 은행예금을 만약 '비과세종합저축'으로 설정하고 가입했다면, AAA씨의 연간 금융소득은 1,900만원이 되어 금융종합소득과세 대상자에서 제외됩니다. 더불어, 5천만원 예금에 대한 200만원 이자는 소득세 없이 모조리 받을 수 있습니다.
다소 극단적인 예가 되겠습니다만, 이렇게 무제한 비과세 혜택을 받을 수 있는 상품은 시중에 없으므로 가입이 가능하다면 정말 유익한 상품이 되겠습니다.
4. 가입 기간
원래 이 상품은 2021년까지 가입자를 받았으나, 현재 2022년 12월 31일까지 가입기간이 연장되었습니다. 이제 4개월이 채 남지 않았으므로, 가입 대상자 분들은 서두르시는게 좋을 것 같습니다.
4. 가입 방법
비과세종합저축은 은행에서만 가입할 수 있는 상품이 아니고, 은행 및 보험사, 증권사에서 모두 가입할 수 있습니다. 그리고 '비과세종합저축'이라는 별도 상품이 있는게 아니며, 은행/보험사/증권사에서 판매하는 모든 상품 중 '비과세종합저축'을 지원하는 상품이라면, 비과세종합저축을 설정하는 방식입니다.
예를 들어, 제가 최근에 소개했던 '최고 금리 파킹통장' 중에 'KDB Hi 비대면 입출금통장'은, 아래와 같이 상품설명 중에 비과세종합저축 가입이 가능한지를 표시하고 있습니다. 이런 상품들을 가입할 때, 비과세 종합저축으로 설정하시면 되겠습니다.
또 하나 참고하셔야 하는 사항은, 비과세 종합저축을 지원하는 5천만원 한도 내에서는 여러 금융기관의 여러 상품을 나눠서 가입할 수 있습니다. 예를 들어, 제가 A은행에서 3천만원짜리 예금을 비과세 종합저축으로 설정했다면, 다른 은행이나 보험사, 증권사에서 2천만원까지 비과세 종합저축을 추가 설정/가입할 수 있습니다.
금융사 별 비과세 종합저축 상품특징
이 상품은 은행에서만 가입할 수 있는 것이 아니라, 보험사나 증권사 상품으로도 가입할 수 있습니다. 각 금융기관 별로 상품가입방법과 제한사항이 조금씩 다르니, 아래 내용을 확인하시기 바랍니다.
1. 은행
예적금 가입 시점에 '비과세 종합저축'지원여부를 확인하고, 지원하는 상품에 대해서 '비과세 종합저축'을 설정하시면 됩니다. 다만, 기존에 가입했던 예적금이 비과세 종합저축을 지원한다고 했을 때, 기존 상품에도 '비과세 종합저축'을 설정할 수 있는지에 대해서는 안내가 잘 되어 있지 않습니다. 은행에 직접 문의해 보시는 게 좋겠습니다.
'비과세 종합저축' 비과세 혜택을 지원하는 기간은, 가입시점에 명시된 만기기간으로 한정됩니다. 만약, 특정 예적금을 '비과세 종합저축'으로 가입했는데 만기 이후 자동으로 재가입되었다면, 재가입 기간부터는 '비과세'혜택을 받지 못합니다.
2. 보험
5천만원 이하로 가입하신 저축성 보험에 대해서는, 해당 상품이 '비과세 종합저축'을 지원한다면 은행과 같이 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 최근에 출시되는 저축성 보험 중에 '비과세 종합저축'을 지원하는 상품이 있는지는 저도 잘 모르겠습니다. 보험사에 자세한 사항을 문의해 보시기 바랍니다.
3. 증권사
증권사에서 계좌를 개설할 때 '비과세종합저축계좌'로 설정할 수 있습니다. 해당 계좌로 일반 주식이나 ELS, 채권, 펀드 등을 다른 계좌들처럼 자유롭게 가입할 수 있으며, 말씀드린 것처럼 5,000만원 한도 내에서 발생하는 배당이나 이자소득에 대해서 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.
만약, 비과세종합저축계좌로 주식을 투자했는데, 원금은 5천만원이었지만 주가가 올라서 주식총계가 7천만원이 되었다고 해도 상관없습니다. 원금 5천만원으로 구입한 주식 등 증권사에서 판매하는 상품에 대해서는 모두 배당, 이자소득에 대한 비과세를 받을 수 있습니다.
정리
비과세 종합저축은 현재 시중에 나와있는 비과세상품 중 가장 혜택이 좋습니다. 65세 이상이시라면, 꼭 내용을 자세히 읽어보시고 은행, 보험, 증권사 중 원하시는 곳에서 상품을 가입해 보시기 바랍니다.
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